先看兩個比較數據

貸款金額 200萬 年利率 4%
1. 七年本利平均攤還: 第一個月 27,338 其中本金 20,671 利息 6,667
2. 20年本利平均攤還 第一個月 12,120 其中本金   5,453 利息 6,667

6,667=2000000*4%/12   27,338為200萬之20年折現值  20,671則為前兩者計算出來後相減得到的值
第二期則以第一期扣掉本金後之新本金如上述方法計算,第三期道理亦然....

在這個計算式中有三個自變數 : 貸款金額,年利率,及還款年數    產生的數字則為 :每月應付金額,每月償還本金,每月償還利息
  所以可以看到貸款的訣竅就在這個公式中,

1.儘量降低本金:因為總貸款金額是你一定要還的,譬如本例中你不管還幾年,最終就是將200萬還完那這個貸款也就結束了,所以最大的差別就在你的總利息金額付出了多少
當你有錢就部份還款時,本金就會比你僅只每個月固定還來得快,因本金而產生的利息也會因而降低.但記得.還是要留個半年左右的生活費的,別把自己的生活品質搞得太差了
另外有個小訣竅是 ,部份還款要選在每月還貸款日,因為當你還款時,銀行會先扣除上次還款日到今天的利息後才扣本金,而當還貸款日那天是沒有另外的利息的, 所以你還的全是本金.
2.每月總還款金額關係到你的生活品質,極端的狀況是每月還就超過你的收入,這樣是很不安全的,你從公式中可以看出不論你貸的年數是多少,每月利息都是6667,所以有時以房貸來延長年限,降低每月還款金額也是一種讓你財務較不吃緊的一種方式,當然,還是要搭配不時的部份還款
3.跟銀行談降利息:這其實沒那麼容易,但還是可以談談看,基本上銀行是不告不理,但是要是你去談了,內部還是會上簽呈去請示,反正頂多是跟現在一樣,要是有談成了,省下來的錢可不少

註:

銀行法中規定
長期貸款為七年以上
中期貸款為1-7年
短期貸款為1年以下
所以一般的信用貸款最長七年,房貸則一般最長為20年,最近因為金融海嘯極度不景氣,因此在符合條件下可延長為30年
 

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