透視銀行.掌握財富主控權　～　 投資/儲蓄/借貸 與其他

我有一位好友是著名的部落客,他寫了十幾年,我也看了他十幾年的文章,前陣子他跟我說我在銀行工作這麼久,可以寫些對一般人有用的銀行往來知識,分享給大家
我在銀行工作了十多年,跟一般在銀行工作者不一樣的是,"吾少也賤,故多能鄙事"一般不是待在總行,就是待在分行,大多專精於銀行的一部份業務,而我卻歷練過分行櫃員,做過總行企劃,財富管理,作業部門,存款,貸款,理財,台幣,外幣,....所以從中體會的心得也或許較一般人多,若讀者有任何銀行的問題,也歡迎提問,或許我也能將你的提問寫成一個主題分享給大家的. 這裡的文章希望都是有建設性的,讓一般的讀者更瞭解我們這一行,有些我的理想,也希望有同業可以看到,如果有些想法被採用,也是功德一件.

"鏡皇" 拍出來的散景就是不一樣,比起之前的kit鏡不可同日而語 ,這顆鏡頭有個外號叫"小黑六"是Nikon大三元家族之一.

銀行貸款出去,不管是房屋貸款或是一般的消費貸款,都有制式的審核標準,而這標準最重要的就是你的還款能力與工作穩定度,所以,

公務人員或學校老師是一等客戶,因為這類人個性保守(理論上大多數是),而且銀行也不怕找不到人,收入又穩定,對於公教人員的利率就很壓的很低,一方面風險低,二方面也很多同業都想貸給他們,競爭的結果自然就低了

律師/會計師/醫生等當然是VIP客戶 ,多金又重視名譽,銀行貸款人員的最愛

二是在上市上櫃公司上班的人,因為公司有名氣,利率會低一些

三是一般公司,有薪水轉帳的人

至於其他職業或自營,因為對銀行來講,風險較不能掌握,所以又次之

至於一般認為的演藝人員,並不是太願意承作,因為收入起伏很大(A咖可能除外),

真正銀行評估的標準在於:

年齡: 太老或太年輕都不好 ,25-35最佳

婚姻:結婚的一般個性較穩定

眷村文化 VS 富人的饗宴

一公里不到的距離,兩個截然不同的文化,時空巧妙在同一個空間交錯

四四南村是台北少數留下來的眷村,在刻意的整修下,現在稱為信義公民會館,位於世貿對面;

BELLAVITA,富人的饗宴,優雅時尚的新焦點

現在經由銀行投資的人越來越多,當你走進銀行希望買基金等往來時,或是若你是有錢人,也會三不五時有理專打電話給你來拜訪(若你的存款,或你信用卡是無限卡,黑卡,或是你有數千萬的豪宅,或你是律師等字輩的,只要你有錢,富在深山有理專)

依我的經驗,一個好的理專大概可以由以下判斷:

1.年紀/理專年資:

三十以上為佳,理財是一種經驗的累積,太年輕沒有經歷過市場多頭與空頭的一整個循環,當空頭時不知所措,多頭時又忽略風險意識,一味搶進,也沒有經歷過很多的客戶, 沒有從客戶中學習到足夠的財務規劃實務,自身的體驗也不夠,就像是你去醫院看病,應該也不會找看起來二十幾歲的道理一樣.

2.證照:

至少要有信託,保險,期貨,內控,投資型保單,再多那是加分,如果有CFP證照(CERTIFIED FINANCIAL PLANNER 認證理財規劃顧問)的證照更好,那是理專的最高證照,需要少則半年,一般一年到一年半的時間取得.但也不能陷入這些迷思中,有證照代表他的專業能力夠,肯用功,但這並不是他能管好你的錢的惟一判斷標準.

3.排名:

part1

當飛機降落北京首都機場時 心情是有些興奮的
十五年沒去了 當年還是大三的學生 都說北京這些年進步神速 終於要見到了
住在東直門外庸景台飯店 外面是垂楊小河 居民悠閒的溜著北京狗
為了北京奧運 大陸是下了一番功夫將北京翻了一遍
晚上和認識六年卻從沒見面的朋友約在雍和宮地鐵 她一眼就認出了我
很奇妙的人生 本以為就是這樣有一搭沒一搭的聊 沒有見面的一天
沒想到還能在什剎海散步聊天
雖然這次見了面後也不知以後還有沒有見面的機會 因為我也沒有公出到北京的機會
而其實大陸人對到台灣也沒有什麼興趣 那只是我們對大陸不了解的一廂情願

有些人會遇到這樣的問題,家人往生了,但生前沒交待錢存在那間銀行,或是珍貴東西放在那家銀行保險箱
這時真是讓人很無奈,總不能一家一家銀行打電話去問吧
其實是有固定方法的

你可以打電話給銀行公會,網址是

http://www.ba.org.tw/


告訴他們你的狀況,他們會提供制式表格讓你填寫,同時需要你也附上相關資料影本(譬如戶籍騰本等,死亡證明書我忘了是否需要)附上證件的原因是避免惡意利用這管道
譬如A想知道B的財務狀況,就用這方法,那每個人的隱私就都保不住了

之前在商周還是今周刊看過一篇文章,將連動債寫成是黑心商品,好像買的都被騙了,現在連動債也如過街老鼠,但我想說的是
在金融風暴前,很多買連動債的客戶是賺錢出場的,甚至有三成報酬率
也許你不信,不是那麼多人受害嗎?那是因為賺錢的人是不會出來說話的
那麼,是大家誤解了連動債嗎?倒也不是,連動債本身是一項商品,無所謂對錯,真正的問題在於

"不當銷售"

 所謂不當銷售就是賣給不該買的人,也就是說問題是出在理專將連動債賣給不應該買的人
首先,連動債的本質在於時限長,流動性相對較差,也就是說,連動債期間短則一年,多可到十年,中間要贖回的話, 不保證是以本金贖回(這術語叫做"到期保本")
所以從這本質來看,這不是一項適合年長長輩買的產品.但問題來了,連動債最低購買金額一般是一萬美金,不像基金三五萬台幣就可買,定期定額還只要三千台幣
這時定存戶就是最好的潛在有能力客戶,然而定存族多半是中老年人,這時有些理專就會用話術:"這就像定存一樣,還會給你利息,利率還更高..." 來遊說定存戶解約購買連動債,而又不幸遇上了百年難得一見的金融海嘯,尤其是連一百多年的雷曼都被沖垮(你能想像台塑破產嗎?這是當時我們看到雷曼倒的感想)
有不少客戶是這樣而買的,因為在長遠以來,銀行員是可以被相信的職業

當你到銀行開戶時,不管是活存,支存,定存,基金...銀行一定會要你留存印鑑
在我們有一個非常重要而基礎的概念叫做"代表本人意志之所為"
所以當你開戶時留存印鑑,就代表說以後這顆印鑑就是"你的意志之所為"
這也就是為什麼我們說銀行"認章不認人了"
這當然好處是為了實務上方便,例如總不能叫老闆每次都來櫃台吧,他的時間何其寶貴,當然是叫公司的會計小姐蓋章後來領錢
然而,對於一般的你我大眾而言,我卻要說, 為了安全起見,最好是留你的"簽名"當做印鑑
因為這樣可以避免1.印章遺失,及2.印章跟存摺被人盜去後拿去銀行領錢-->切記,銀行是"認章不認人"的
尤其現在夫妻間,親子間,有時反而是盜領的人,這雖然令人傷感,然而我也真的遇到過
為了避免這種事,何不就釜底抽薪用簽名呢,這樣就算他仿你的簽名,銀行員又一時閃了眼,到最後銀行還是得賠,
當然有的人對於章是有種習俗上的喜好的

各家銀行最近紛紛打廣告或用各種活動,呼籲大家為了環保減少樹木被砍伐以愛地球,請大家改使用電子帳單或電子對帳單
銀行忽然不約而同的成為了環保尖兵嗎? 最後是會產生這樣的效果,但真正的原因當然不是因為如此的
你手上收到的銀行對帳單或信用卡帳單成本一份大約是7元(包含紙張,印刷,寄送)
假設一家銀行每月需印30萬份帳單  7*300,000*12=25,200,000 一年就要花2500萬元
若以一家發卡100萬張的銀行來講,更驚人了,發卡100萬份的帳單 7*1,000,000*12=84,000,000
為了印帳單給客戶,一年要花8400萬 !!!
這就是為什麼各銀行要推電子帳單/對帳單的原因了,因為email的成本是 0(無紙張,不必印,免郵寄)
而銀行電子對帳單還好推,因為大家看看戶頭有多少錢,基金賺賠多少,房貸還欠多少這張對帳單就沒用了
但信用卡電子帳單相對卻是不容易推的,因為最後還有一個拿繳款聯去繳款的動作,用電子帳單等於是要自己印繳款聯,這對客戶是一種不方便,而且不是所有用電腦的人都有印表機,而方不方便有時就是一項業務能否成功的關鍵因素
然而,話又說回來,終究能少砍幾棵樹的確也是好事,所以我以作業面建議同業或許可以這樣做(假如我的公司有看到的話更好)