目前分類:貸款..需要資金時 (3)

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銀行貸款出去,不管是房屋貸款或是一般的消費貸款,都有制式的審核標準,而這標準最重要的就是你的還款能力與工作穩定度,所以,

公務人員或學校老師是一等客戶,因為這類人個性保守(理論上大多數是),而且銀行也不怕找不到人,收入又穩定,對於公教人員的利率就很壓的很低,一方面風險低,二方面也很多同業都想貸給他們,競爭的結果自然就低了

律師/會計師/醫生等當然是VIP客戶 ,多金又重視名譽,銀行貸款人員的最愛

二是在上市上櫃公司上班的人,因為公司有名氣,利率會低一些

三是一般公司,有薪水轉帳的人

至於其他職業或自營,因為對銀行來講,風險較不能掌握,所以又次之

至於一般認為的演藝人員,並不是太願意承作,因為收入起伏很大(A咖可能除外),

真正銀行評估的標準在於:

年齡: 太老或太年輕都不好 ,25-35最佳

婚姻:結婚的一般個性較穩定

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先看兩個比較數據

貸款金額 200萬 年利率 4%
1. 七年本利平均攤還: 第一個月 27,338 其中本金 20,671 利息 6,667
2. 20年本利平均攤還 第一個月 12,120 其中本金   5,453 利息 6,667

6,667=2000000*4%/12   27,338為200萬之20年折現值  20,671則為前兩者計算出來後相減得到的值
第二期則以第一期扣掉本金後之新本金如上述方法計算,第三期道理亦然....

在這個計算式中有三個自變數 : 貸款金額,年利率,及還款年數    產生的數字則為 :每月應付金額,每月償還本金,每月償還利息
  所以可以看到貸款的訣竅就在這個公式中,

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      就銀行來講,存款-貸款業務跟一般的行業一樣,不外乎是進貨後賣出賺其價差,存款利率就是我們的進貨成本,錢就是我們的貨物,基本上銀行就像買賣業一樣
所以通常來說,老銀行像土銀,台銀,華南,一銀等老行庫,因為進貨成本低,很多人寧願把錢存在這些老銀行,因為覺得不會倒,所以他們的存款利率是低的,存款量是很高的,其活存比也是很高的,(銀行存款有活存與定存,定存的利率高於活存, 活存比=活存/(活存+定存))所以他們的成本很低,成本低就可以賣價也低(道理跟家樂福一樣),賣價就是貸款利率,這也就是為什麼老行庫的貸款利率會較低了.
      所謂要找對分行又是什麼意思呢?通常新的分行為了要衝量以達成總行的業績要求,議價空間是較大的,而老分行因為開業的時間已經很久了,所以這家分行的成本也是低的,就可以給較低的利率,那麼如何知道這家是老分行呢,你可以上網站看他的"分行代碼",譬如分行代碼是0037,那代表是第三間分行(最後一碼7是我們內部的檢查碼),但是不要找營業部,因為營業部通常都是賺錢的單位,所以反而會較無業績壓力,服務不會太好
       貸款的審核在我們銀行業分兩種方式,一種是分行就可以決定的,一種是由總行統一審核,以上的找分行是針對採前者方式運作的銀行有效,總行統一審核的銀行通常為新銀行,貸款業務集中在一個都市一個集中撥貸中心.
       以上是在同一個人在不同銀行貸款的假設之下,基本上銀行貸放的對象是最重要的利率決定因素,公教是最優,律師醫師也是巴結的對象,上市櫃次之,其他的可能就會談到比較差的利率了
      通常常在電視上看到廣告的銀行,反而利率是很差的,羊毛出在羊身上,不是嗎?
      如果你是師字輩,也可以去找"差"的銀行,因為差的銀行業務差,做你的生意可以薄利多銷,對大老闆至少有量能交待,這時你的議價力就高了.
     千萬不要找代辦公司,那只會被中間狠賺一筆, 現在你要去銀行"買貸款"就像你要去家樂福買東西一樣,服務都很好的,就算你完全不懂,也會跟你說怎麼辦理,銀行現在是服務業,只要你收入穩,信用好,都是很歡迎的,但要記得殺價及貨比三家不吃虧這買東西的道理就是了.

 


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