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  • Mar 01 Sun 2009 22:27
  • 置頂 緣起

我有一位好友是著名的部落客,他寫了十幾年,我也看了他十幾年的文章,前陣子他跟我說我在銀行工作這麼久,可以寫些對一般人有用的銀行往來知識,分享給大家
我在銀行工作了十多年,跟一般在銀行工作者不一樣的是,"吾少也賤,故多能鄙事"一般不是待在總行,就是待在分行,大多專精於銀行的一部份業務,而我卻歷練過分行櫃員,做過總行企劃,財富管理,作業部門,存款,貸款,理財,台幣,外幣,....所以從中體會的心得也或許較一般人多,若讀者有任何銀行的問題,也歡迎提問,或許我也能將你的提問寫成一個主題分享給大家的. 這裡的文章希望都是有建設性的,讓一般的讀者更瞭解我們這一行,有些我的理想,也希望有同業可以看到,如果有些想法被採用,也是功德一件.


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有些人會遇到這樣的問題,家人往生了,但生前沒交待錢存在那間銀行,或是珍貴東西放在那家銀行保險箱
這時真是讓人很無奈,總不能一家一家銀行打電話去問吧
其實是有固定方法的

你可以打電話給銀行公會,網址是

http://www.ba.org.tw/


告訴他們你的狀況,他們會提供制式表格讓你填寫,同時需要你也附上相關資料影本(譬如戶籍騰本等,死亡證明書我忘了是否需要)附上證件的原因是避免惡意利用這管道
譬如A想知道B的財務狀況,就用這方法,那每個人的隱私就都保不住了

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之前在商周還是今周刊看過一篇文章,將連動債寫成是黑心商品,好像買的都被騙了,現在連動債也如過街老鼠,但我想說的是
在金融風暴前,很多買連動債的客戶是賺錢出場的,甚至有三成報酬率
也許你不信,不是那麼多人受害嗎?那是因為賺錢的人是不會出來說話的
那麼,是大家誤解了連動債嗎?倒也不是,連動債本身是一項商品,無所謂對錯,真正的問題在於

"不當銷售"

 所謂不當銷售就是賣給不該買的人,也就是說問題是出在理專將連動債賣給不應該買的人
首先,連動債的本質在於時限長,流動性相對較差,也就是說,連動債期間短則一年,多可到十年,中間要贖回的話, 不保證是以本金贖回(這術語叫做"到期保本")
所以從這本質來看,這不是一項適合年長長輩買的產品.但問題來了,連動債最低購買金額一般是一萬美金,不像基金三五萬台幣就可買,定期定額還只要三千台幣
這時定存戶就是最好的潛在有能力客戶,然而定存族多半是中老年人,這時有些理專就會用話術:"這就像定存一樣,還會給你利息,利率還更高..." 來遊說定存戶解約購買連動債,而又不幸遇上了百年難得一見的金融海嘯,尤其是連一百多年的雷曼都被沖垮(你能想像台塑破產嗎?這是當時我們看到雷曼倒的感想)
有不少客戶是這樣而買的,因為在長遠以來,銀行員是可以被相信的職業

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當你到銀行開戶時,不管是活存,支存,定存,基金...銀行一定會要你留存印鑑
在我們有一個非常重要而基礎的概念叫做"代表本人意志之所為"
所以當你開戶時留存印鑑,就代表說以後這顆印鑑就是"你的意志之所為"
這也就是為什麼我們說銀行"認章不認人了"
這當然好處是為了實務上方便,例如總不能叫老闆每次都來櫃台吧,他的時間何其寶貴,當然是叫公司的會計小姐蓋章後來領錢
然而,對於一般的你我大眾而言,我卻要說, 為了安全起見,最好是留你的"簽名"當做印鑑
因為這樣可以避免1.印章遺失,及2.印章跟存摺被人盜去後拿去銀行領錢-->切記,銀行是"認章不認人"的
尤其現在夫妻間,親子間,有時反而是盜領的人,這雖然令人傷感,然而我也真的遇到過
為了避免這種事,何不就釜底抽薪用簽名呢,這樣就算他仿你的簽名,銀行員又一時閃了眼,到最後銀行還是得賠,
當然有的人對於章是有種習俗上的喜好的

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各家銀行最近紛紛打廣告或用各種活動,呼籲大家為了環保減少樹木被砍伐以愛地球,請大家改使用電子帳單或電子對帳單
銀行忽然不約而同的成為了環保尖兵嗎? 最後是會產生這樣的效果,但真正的原因當然不是因為如此的
你手上收到的銀行對帳單或信用卡帳單成本一份大約是7元(包含紙張,印刷,寄送)
假設一家銀行每月需印30萬份帳單  7*300,000*12=25,200,000 一年就要花2500萬元
若以一家發卡100萬張的銀行來講,更驚人了,發卡100萬份的帳單 7*1,000,000*12=84,000,000
為了印帳單給客戶,一年要花8400萬 !!!
這就是為什麼各銀行要推電子帳單/對帳單的原因了,因為email的成本是 0(無紙張,不必印,免郵寄)
而銀行電子對帳單還好推,因為大家看看戶頭有多少錢,基金賺賠多少,房貸還欠多少這張對帳單就沒用了
但信用卡電子帳單相對卻是不容易推的,因為最後還有一個拿繳款聯去繳款的動作,用電子帳單等於是要自己印繳款聯,這對客戶是一種不方便,而且不是所有用電腦的人都有印表機,而方不方便有時就是一項業務能否成功的關鍵因素
然而,話又說回來,終究能少砍幾棵樹的確也是好事,所以我以作業面建議同業或許可以這樣做(假如我的公司有看到的話更好)

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這是另一個值得當父母者重視的事
有一天一位高中女生來到櫃台,說她的存摺掉了,印章掉了,要補發存摺,更改印鑑
因為事前經理有告訴我,他的好友的女兒最近交了男友,那男友知道她爸爸有以她的名義存錢,所以聳恿她做以上的動作
於是我查系統確認是她沒錯,就一方面藉故東扯西扯拖延,一方面告訴經理通知他爸爸
過了約半小時後她的長輩來了,就把她給帶回去了.那女生看起來乖乖的,涉世未深,也許是被愛沖昏了頭吧...

因為帳戶的名下是那女生,所以即使實際上是她爸媽為她存的錢,(根據贈與法令,父母每年各有固定額度可免稅贈與給子女,免稅額從過去之100萬到111萬到最近修法的220萬.)她還是可以帶著身分證來辦理存摺遺失補發,印鑑遺失變更,所以即使父母存摺印章藏的隱密,要是子女知道錢存在那,還是可以去辦理上述手續而將錢提領光.

那麼該如何避免,又能達到贈與呢?
1.不讓子女知道你有為他存這錢,或不讓他知道你存在那

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為什麼銀行員總被稱為過路財神呢?
各位讀者猜猜我經手過多少錢?
我現在已經是管理職,從事規劃工作,不再碰錢了,在我還是你們都看過的行員的歲月裡,我經手過的錢計算如下
一天約2000萬,一年以200個工作天計算,我共做了約三年的櫃員
20000000*200*3=12,000,000,000

120億 !!!

這應該是大多數人十輩子都不會擁有的錢,所以說銀行員的操守是特別重要原因即在此
在這120億的歲月裡,只要你起了一次貪念就完了

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這是我親耳聽過的真實故事
有天一位約六七十歲的老婦人到銀行服務台來,詢問說他的金融卡是不是壞掉了,無法在提款機領錢,想要重辦一張金融卡
行員拿了卡來看一下,因為卡壞掉換卡對行員來講是日常業務,並不稀奇,
他習慣性的先查查存款還有多少, 因為有時可能是本人糊塗了,存款中已經沒錢,這也是可能性之一

果然,存款中沒剩幾塊錢,他跟老婦人說,妳的存款沒錢了,所以領不到
老婦人說,怎麼會,我的存款還有好幾十萬啊
這時行員第二個直覺是被盜領了,拿了老婦人的卡來查查帳號,發現這張卡根本不是她的
行員跟老婦人說,這張不是您的卡喔,請問這張卡的帳號在系統上看是xxx,她是您的誰啊
老婦人說:她是我的媳婦...

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先看兩個比較數據

貸款金額 200萬 年利率 4%
1. 七年本利平均攤還: 第一個月 27,338 其中本金 20,671 利息 6,667
2. 20年本利平均攤還 第一個月 12,120 其中本金   5,453 利息 6,667

6,667=2000000*4%/12   27,338為200萬之20年折現值  20,671則為前兩者計算出來後相減得到的值
第二期則以第一期扣掉本金後之新本金如上述方法計算,第三期道理亦然....

在這個計算式中有三個自變數 : 貸款金額,年利率,及還款年數    產生的數字則為 :每月應付金額,每月償還本金,每月償還利息
  所以可以看到貸款的訣竅就在這個公式中,

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      就銀行來講,存款-貸款業務跟一般的行業一樣,不外乎是進貨後賣出賺其價差,存款利率就是我們的進貨成本,錢就是我們的貨物,基本上銀行就像買賣業一樣
所以通常來說,老銀行像土銀,台銀,華南,一銀等老行庫,因為進貨成本低,很多人寧願把錢存在這些老銀行,因為覺得不會倒,所以他們的存款利率是低的,存款量是很高的,其活存比也是很高的,(銀行存款有活存與定存,定存的利率高於活存, 活存比=活存/(活存+定存))所以他們的成本很低,成本低就可以賣價也低(道理跟家樂福一樣),賣價就是貸款利率,這也就是為什麼老行庫的貸款利率會較低了.
      所謂要找對分行又是什麼意思呢?通常新的分行為了要衝量以達成總行的業績要求,議價空間是較大的,而老分行因為開業的時間已經很久了,所以這家分行的成本也是低的,就可以給較低的利率,那麼如何知道這家是老分行呢,你可以上網站看他的"分行代碼",譬如分行代碼是0037,那代表是第三間分行(最後一碼7是我們內部的檢查碼),但是不要找營業部,因為營業部通常都是賺錢的單位,所以反而會較無業績壓力,服務不會太好
       貸款的審核在我們銀行業分兩種方式,一種是分行就可以決定的,一種是由總行統一審核,以上的找分行是針對採前者方式運作的銀行有效,總行統一審核的銀行通常為新銀行,貸款業務集中在一個都市一個集中撥貸中心.
       以上是在同一個人在不同銀行貸款的假設之下,基本上銀行貸放的對象是最重要的利率決定因素,公教是最優,律師醫師也是巴結的對象,上市櫃次之,其他的可能就會談到比較差的利率了
      通常常在電視上看到廣告的銀行,反而利率是很差的,羊毛出在羊身上,不是嗎?
      如果你是師字輩,也可以去找"差"的銀行,因為差的銀行業務差,做你的生意可以薄利多銷,對大老闆至少有量能交待,這時你的議價力就高了.
     千萬不要找代辦公司,那只會被中間狠賺一筆, 現在你要去銀行"買貸款"就像你要去家樂福買東西一樣,服務都很好的,就算你完全不懂,也會跟你說怎麼辦理,銀行現在是服務業,只要你收入穩,信用好,都是很歡迎的,但要記得殺價及貨比三家不吃虧這買東西的道理就是了.

 


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活存->零存整付->定存->定期定額基金->整筆投資

這是我所認為的資產累積順序,道理如下
1st 活存: 性質為隨時可存取,你先要讓自己有大約十萬左右的活存在戶頭中, 以利於你的日常及臨時資金需求
2nd 零存整付 : 生活上的資金需求滿足後,接下來可以開始存你的"資本"了,你可能會問,現在利率一年期定儲也只有0.75%左右,有什麼用呢?是的,這個步驟不能讓你發財,然而,這一步背後的意義在於讓你培養紀律=>儲蓄的紀律與習慣,這個習慣會讓你獲益一輩子,以及,資本累積的開始
3rd 定存 :目的一樣是在於培養紀律與資本累積,建議可以一年期定儲為標的
4th 定期定額基金 : 這可以和2nd 3rd 一起,可以先從每月3000開始,這是一般銀行定期定額投資的最小金額,也是你試水溫的開始,瞭解投資是怎麼一回事,瞭解基金淨值的漲跌對財富增減的影響,  (切記一點,基金同時最多不要超過五檔,你會照顧不來),建議你可以申請網路銀行,這樣可以常常看你的基金淨值漲跌,去感受.學習
5th 單筆投資 : 這才是你真正賺錢的地方,到這時你應該總資產有八十萬以上了,但記得,最多不要超過資產的三分之一, 那是常態時, 若是現在景氣極差時,建議您,cash is king
      除非,你的口袋夠深, 有五百萬以上的閒錢,那恭喜你, 財富重分配的時候快到了,現在投資對的標的,五年後兩倍的報酬率不足為奇,問題是,也是我最常問人的第一句話

                       

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簡單來說,分為:
1.本國老銀行:像台灣銀行/合作金庫/華南銀行/第一銀行...  穩穩不怕倒,但服務可能差一些,不過現在進步不少了
2.本國新銀行:像中國信託/玉山銀行/富邦銀行....  行員年輕,服務好.
3.外商銀行:像花旗銀行/匯豐銀行/渣打銀行/星展銀行... 給人現代化的感覺,尤其有錢人大概都會有個花旗的戶頭吧,就像有台賓士轎車一樣
4.傳統信用合作社/農會

以後很可能還會有大陸的銀行來台灣開業,譬如大陸的四大:中國/工商/農民/交通 分行動輒數千家

以分行數來講,大約可分為
100家分行以上算大銀行,大不代表一定好,有的大,但是體質差
50-100家分行算中型銀行,上海有60多家分行,但卻是我很欣賞的穩健銀行
50家分行以下算小型銀行,但像匯豐雖然不到40家分行,他在全世界有超過數千家銀行做後盾,所以當然不算小銀行

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通常我們會跟銀行往來,最常見的是因為你服務的公司要你去銀行開一個戶頭好讓薪水撥進去,每月的十五號就去提款機前看著錢又增加了,這或許是很多上班族跟銀行的往來
慢慢的,你的錢開始多了,想要辦個零存整付,於是你與銀行有了定存的往來,
接下來,你的錢更多了,開始有銀行的理專打電話給妳說,X先生/小姐您好,我是你的理專....可能你也動心了,所以開始了投資基金的往來,可能單筆,也可能從每月的存款中扣個五千元定期定額
當然,還有信用卡,以及你出國要換的美金/人民幣...
以及, 當你成家了,跟另一半築甜蜜的窩,少不了要跟銀行往來,這時就貨比三家不吃虧, 找個利率低,額度高的銀行貸款
或者,你要買台車,手上錢不夠,向銀行借信用貸款
或是你去申請本支票以做為支付他人之用,或是去銀行匯款給別人
以及,你可能在銀行買保險,據統計,現在銀行通路賣出的保險已經超過了傳統的業務員通路

......
以上這些是銀行的主要業務,由此你也可知道銀行與你的關係有多密切, 只要有錢的往來與調度都脫不了銀行

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對大多數人而言,這輩子是不會成巨富的,即使如此,懂得與金錢的往來與正確的金錢觀仍然是持盈保泰很重要的關鍵,
這部落格的目的在於讓你經由對於銀行, 對於金融的瞭解,可以讓自己辛苦所賺的錢達到最佳的利用 過一個有財富尊嚴的人生
其實如果你善用在這分享給你的觀念,至少你不會有財越理越少的窘境,也知道如何利用銀行這個資金的中介
讓你悠游於資金的存/借/運用中

.....   START  .......

Rule 1 :你不理財,財不理你 不全然對,錯誤的理財會害死你 ---> 謹記 : 不懂的投資不要投 投資機會永遠有,這次失去了,還有很多的下次,只要標的有波動,就有價差可賺,不要急

Rule 2:先存錢,雖然現在的利率一年不到1%了,存錢的目的是讓你累積資本與儲蓄的紀律與習慣,一般而言,大概至少累積存款到50萬以上後,再開始投資

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